自英國政府宣布推出 BNO 5+1 計劃後，不少香港人申請 BNO 簽證移民至英國展開新生活。落地之際當然先要解決英國住宿問題，港人若以 BNO 身份於英國買樓，除非已經在香港賣樓獲得足夠流動資金，否則只能找銀行承辦按揭，過程、準備文件相對繁複，Craftsman 為你梳理英國買樓按揭步驟、英國買樓首期等，順利於英國以 BNO 身份按揭買英國樓。
英國買樓按揭
BNO身份一樣申請到英國買樓按揭！
BNO或海外買家與當地英國人可申請的按揭分別不大，英國按揭一般分兩種：自住按揭與投資出租按揭，由英國當地銀行貸款，部分於香港有分行的銀行亦提供轉介服務。
只需2成半！BNO英國買樓首期
英國買樓首期會根據不同按揭的類型而有所不同，一般最多可借樓價的75%。BNO VISA 買家如以在英國當地有工作，就可以當地收入來申請自住按揭，銀行最高貸款額一般為年薪的4-5倍。
英國銀行貸款按揭買樓種類
自住按揭（Residential Mortgage）
由英國銀行申請自住按揭（Buy-to-Live）買英國樓的難度，對於BNO持有人而言相對最高。於英國買樓進行按揭，並非單以首期的金額來定斷按揭成數，同時需要買樓人士的工作證明、年收入證明等。當然香港人也能成功申請英國物業按揭，但按揭成數最多只能辦理樓價75%，在英國買樓的人士仍需負擔最少25%首期。
申請Buy-to-Live按揭，買家要先於英國住滿6個月，同時擁有合法居留身份（BNO簽證等）、英國戶口、糧單等去證明自住性質。
出租按揭（Buy-to-Let）
投資出租按揭（Buy-to-Let），主要以物業租金收入為準，與香港不同的是，在英國投資出租物業雖然首期金額較高，但在申請過程中無需經過壓力測試，相對容易批出按揭。而出租按揭可以貸款的最高金額，最高可以是租金收入的80%，即每月租金為1,0000英鎊，你可獲得的出租按揭每月最高就是800英鎊。
英國銀行按揭貸款利息
1. 定息按揭 (Fix Rate Mortgage)
定息按揭的利率是在1-5年內固定，在現時加息大環境之中當然對申請揭按揭的業主相對有利，每個月都清楚知道需要還款的金額，提供穩定性。但於定息按揭後必須以浮息按揭繼續貸款。
2. 浮息按揭 (Tracker Mortgage)
浮息按揭大多會追蹤英倫銀行基準利率去調整利息，但於加息環境下將成為業主一大負擔。同樣設有期限（2-5年），可以提早贖回再以銀行標準可變利率繼續還款。
英國買樓按揭及文件
- 護照（持有 BNO VISA 及已住滿 6 個月或以上）
- 地址證明
- 3 個月的銀行月結單
- 當地 3 - 6 個月糧單
- 僱主發出顯示申請人收入信件
英國買樓按揭條件
英國買樓首期最少需付：樓價25%
買英國樓的最高貸款額：年收入 4 - 5 倍
英國物業貸款最長還款期：30 年
英國置業貸款利息：受銀行利息影響，最低為約4.6%
英國買樓按揭步驟
- 尋找心儀英國樓盤，簽定交易合約
- 一手樓交樓前 6 個月可向銀行申請貸款（有穩定收入提高成功率），二手樓則在簽定買賣備忘後開始申請
- 或聘請按揭經紀（Mortgage broker）提交按揭申請，按揭經紀大多數更清楚市場按揭計劃，但有機會最多付出按揭金額1%的經紀費用
英國銀行相對可借出的貸款金額比一般香港物業貸款為低，如以年收入 80,000 磅計算， 買樓人士最多可以借 360,000 鎊作為物業貸款。而年收入的計算方法只限英國當地工作證明，如果收入為海外工作，英國銀行亦未會視為收入證明之一，部分銀行提供海外入息的自住按揭，可與按揭經紀查詢。
一手樓的 BNO 香港買家，可在展廳揀選心儀的英國物業後，付出一定的訂金後即可獲得預留信，買家就可憑著預留信向銀行申請貸款。而二手樓買家，需要先得到銀行批出的按揭貸款方可完成交易，所以與英國樓賣家議價後會簽定銷售備忘 (memorandum of sales)，再向銀行申請貸款。
一般申請向銀行申請英國樓按揭貸款時間為四個月至半年不等，而申請的成功關鍵是在於英國樓買家的年收入、支出等，銀行亦會查看買英國樓人士的信貸報告等。
香港銀行申辦英國置業按揭
現時可承辦英國買樓貸款按揭轉介服務的香港銀行分別有：匯豐銀行、中國銀行、東亞銀行。而三間銀行所提供的物業貸款亦有不同，當中以東亞銀行有指明只會承辦投資出租「Buy-to-let」的物業貸款按揭。
申請匯豐銀行的按揭貸款最低年薪要求為 7 萬 5 千鎊，可以由香港分行轉介至當地分行，地區亦不限於倫敦或英格蘭城市，最多可批出 75% 按揭貸款，還款期最長為 25 年。經香港銀行申請英國物業貸款的最大缺點為，銀行會向買家收取各類型的手續費，例如東亞銀行就會收取300英鎊的電匯費，也有各類型的估價費用等，變相買家多一重支出。
更詳細香港銀行英國置業按揭資料：
匯豐銀行：https://www.hsbc.co.uk/mortgages/ （附按揭計算機）
中國銀行：https://www.bankofchina.com/uk/pbservice/pb2/
東亞銀行：https://www.hkbea.co.uk/html/en/beauk-personal-banking-residential-buy.html
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